Častý omyl je, že spoluvlastníci musia byť obaja zapísaní v technickom preukaze a obaja podpisujú poistku. Nie je to tak. PZP a spoluvlastníctvo vozidla sa riadia najmä tým, kto je v evidencii zapísaný ako držiteľ. Vlastníkov môže byť viac, držiteľom v osvedčení o evidencii je však iba jedna osoba.
To rozhoduje o tom, kto má zákonnú povinnosť zabezpečiť povinné zmluvné poistenie, nie nevyhnutne o tom, kto poistnú zmluvu podpíše alebo zaplatí. Ak už poistku máte, skontrolujte údaje o držiteľovi a dohodnite si, kto sleduje platby, zmeny zmluvy a poistné udalosti.
PZP a spoluvlastníctvo vozidla: kto je držiteľ a kto poistník?
Podľa § 3 ods. 1 zákona č. 381/2001 Z. z. má povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu osoba zapísaná ako držiteľ vozidla. Ak držiteľ zapísaný nie je, povinnosť sa vzťahuje na vlastníka alebo prevádzkovateľa. Pri aute s viacerými vlastníkmi preto najprv zistite, koho uvádza osvedčenie o evidencii časť I a časť II.
Vlastník má k vozidlu vlastnícke právo, prípadne spoluvlastnícky podiel. Držiteľ je osoba zapísaná v evidencii vozidiel. Prevádzkovateľ vozidlo fakticky používa alebo zabezpečuje jeho prevádzku. Poistník uzatvára poistnú zmluvu a spravidla platí poistné. Tieto roly môžu patriť rôznym osobám.
Poistníkom môže byť iný spoluvlastník alebo aj tretia osoba. V zmluve však musí byť správne uvedený držiteľ. Nesprávny údaj kvôli nižšiemu poistnému môže spôsobiť komplikácie pri poistnej udalosti. Pri výbere ponuky si všímajte aj to, podľa koho poisťovňa počíta škodový priebeh. Metodika sa líši a samotný bezškodový priebeh poistníka nezaručuje nižšiu cenu. Viac o tom, ako poisťovne posudzujú bezškodový priebeh v PZP, vysvetľuje samostatný prehľad.
Ak kupujete auto spolu, ešte pred uzavretím zmluvy si určite, kto bude zapísaný ako držiteľ. Pri kúpe ojazdeného vozidla si zároveň overte, odkedy musí byť poistenie platné; praktický postup opisuje aj poistenie vozidla na nového držiteľa.
Čo si pripraviť pri uzatvorení alebo zmene zmluvy
- Osvedčenie o evidencii s údajmi o držiteľovi a vozidle.
- Údaje poistníka a držiteľa, aj keď ide o dve rôzne osoby.
- Doklad o nadobudnutí podielu, napríklad kúpnu alebo darovaciu zmluvu, ak ho poisťovňa potrebuje.
- Pri dedení dokumenty z dedičského konania a informáciu, kto je zatiaľ zapísaný ako držiteľ.
- Pri vybavovaní za iného spoluvlastníka písomné splnomocnenie a doklady totožnosti, ak ich poisťovňa alebo úrad vyžiada.
- Pri poistnej udalosti číslo poistnej zmluvy, údaje o nehode, fotografie a doklady o škode či zranení.
Nie každý dokument sa predkladá pri každej zmene. Pred odoslaním žiadosti si overte, čo konkrétna poisťovňa požaduje. Ak sa mení držiteľ, rozhodujúci je zápis prevodu držby v evidencii. Pri výbere novej ponuky môžete porovnať podmienky cez kalkulačku PZP; údaje držiteľa však zadávajte pravdivo.
Orientačné sumy a limity PZP
| Údaj | Orientačná hodnota | Čo znamená |
|---|---|---|
| Ročné poistné za bežné osobné auto | 150 až 170 € | Priemer, nie garantovaná cena konkrétnej zmluvy. |
| Škoda na zdraví a náklady pri usmrtení | Najmenej 6 450 000 € | Limit z jednej škodovej udalosti bez ohľadu na počet zranených. |
| Škoda na majetku a ušlý zisk | Najmenej 1 300 000 € | Limit z jednej udalosti bez ohľadu na počet poškodených. |
| Spoluúčasť pri základnom PZP | 0 € | Poškodenému sa hradí uznaná škoda do limitu krytia. |
| Spoluúčasť pri niektorých pripoisteniach | Zvyčajne 5 až 20 % alebo pevná suma | Konkrétnu výšku určuje poistná zmluva a podmienky pripoistenia. |
Poistné sa mení podľa vozidla, držiteľa, škodového priebehu a pravidiel poisťovne. Ak chcete k zákonnému krytiu pridať ochranu vlastného auta, porovnajte aj spojené poistenie auta. Havarijné poistenie nie je náhradou povinného zmluvného poistenia.
PZP pri zdieľaní auta v rodine: kto zodpovedá za škody?
Spoluvlastníci sa môžu dohodnúť, kto auto používa a kto platí poistné. Ich dohoda však nemení údaje v evidencii ani zákonnú povinnosť držiteľa. Ak poistné nezaplatí osoba, ktorá sa na to rodine zaviazala, následky môže riešiť najmä zapísaný držiteľ. Nestačí teda ústna dohoda; kontrolujte, či je zmluva platná a poistné uhradené.
Ak nehodu spôsobí vodič spoločného auta, PZP rieši zodpovednosť za škodu spôsobenú iným osobám. Škodu na vozidle, ktoré nehodu spôsobilo, z jeho PZP nedostanete. Na poškodenie vlastného auta slúži havarijné poistenie, ak ho máte dojednané a udalosť spĺňa jeho podmienky. Pri požičaní auta druhému spoluvlastníkovi je užitočné skontrolovať aj pravidlá pre poistnú ochranu pri inom vodičovi.
| Situácia | Čo platí alebo čo urobiť |
|---|---|
| Poistník je jeden spoluvlastník, držiteľ druhý | Je to možné. V zmluve musia byť správne uvedené údaje držiteľa a vozidla. |
| Auto používajú viacerí členovia rodiny | Dohodnite si platbu poistného a postup pri nehode; dohoda nemení zákonné povinnosti držiteľa. |
| Spoluvlastník poškodí spoločné auto | PZP vinníka nekryje škodu na vozidle, ktoré nehodu spôsobilo. Overte si havarijné poistenie. |
| Jeden spoluvlastník predá svoj podiel, držiteľ sa nemení | Zmena podielu sama osebe neznamená automatický zánik PZP. Oznámte zmenu poisťovni a skontrolujte zmluvu. |
| Prevod držby sa zapíše na inú osobu | Pôvodné PZP zaniká zápisom prevodu držby. Nový držiteľ musí zabezpečiť platné poistenie. |
| Spoluvlastníci sa rozídu alebo rozvedú | Po vyporiadaní majetku aktualizujte údaje a dohodnite ďalšie poistenie; pomôže aj prehľad o poistení auta po rozvode. |
Pri zmene vlastníckych podielov bez zmeny držiteľa si nepotvrdzujte zánik zmluvy len domnienkou. Obráťte sa na poisťovňu, upravte údaje a vyžiadajte si potvrdenie, že poistenie pokračuje. Pri zmene držiteľa zasa nečakajte, že sa nová poistka uzavrie sama.
Čo sa stane, ak je spoluvlastnené auto nepoistené?
PZP a spoluvlastníctvo vozidla prinášajú v tejto situácii tvrdý praktický dôsledok: sankcia sa nepresúva na osobu, ktorá sa podľa rodinnej dohody mala starať o poistku. Povinnosť má osoba zapísaná ako držiteľ, pretože práve jej údaje sú v evidencii. Kontrola platnosti poistenia sa môže vykonať aj bez toho, aby vozidlo zastavila policajná hliadka.
Ak nepoistené vozidlo spôsobí škodu, poškodenému môže plniť Slovenská kancelária poisťovateľov z garančného fondu. Následne môže požadovať vyplatenú sumu späť od zodpovedných osôb podľa zákona a okolností prípadu. Pri nehode pod vplyvom alkoholu môže poisťovňa uplatniť regres; samotné spoluvlastníctvo však neznamená automaticky, že každý spoluvlastník zaplatí rovnakú sumu. Záleží na právnom dôvode zodpovednosti a konkrétnych faktoch.
Pri súčasnej úprave sa pokuta za neuzavretie PZP pohybuje od 50 € do 5 000 €. Nový kontrolný mechanizmus počíta s pokutou držiteľovi po 30 dňoch bez platného poistenia. Pri vozidle, ktoré zostane bez poistenia viac ako 24 mesiacov, hrozí trvalé vyradenie z evidencie. Pri dlhodobo odstavenom, ale stále evidovanom aute preto nepredpokladajte, že povinnosť zanikla.
Ak sa spoluvlastníci nevedia dohodnúť, kto poistku vybaví, uzavrite ju bez odkladu a písomne si upravte, kto bude poistné hradiť. Pri kúpe auta pre firmu alebo rodinu si ešte pred podpisom ujasnite aj to, kto má byť poistníkom vozidla. Základné možnosti poistenia a ich rozsah opisuje aj sprievodca poistením auta.
Dostane spoluvlastník plnenie, ak je zranený ako spolujazdec?
Áno, samotné spoluvlastníctvo neznamená, že zranený spolujazdec automaticky stráca nárok na náhradu škody na zdraví. Zákonný limit na škodu na zdraví a náklady pri usmrtení je najmenej 6 450 000 € z jednej škodovej udalosti. Poisťovňa posudzuje okolnosti nehody, zodpovednosť a doložené nároky.
Treba odlíšiť škodu na zdraví od škody na veci. Zákon vylučuje plnenie za škodu na veciach, ktorú utrpel poistený, jeho manžel alebo osoba žijúca s ním v čase nehody v spoločnej domácnosti. Ak teda jeden z manželov spôsobí škodu na majetku druhého, ktorý s ním žije v spoločnej domácnosti, táto zákonná výluka môže zabrániť poistnému plneniu za poškodenú vec. Neznamená to však automaticky rovnaké vylúčenie nároku za zranenie.
Pri škode oznámte udalosť poisťovni a doložte, kto vozidlo vlastnil, kto ho viedol a kto bol poškodený. Pripravte záznam o nehode alebo údaje o policajnom šetrení, lekárske správy, fotografie a doklady k nákladom. Poisťovňa má prešetrenie skončiť do 3 mesiacov od oznámenia poškodeného; ak ho v tejto lehote nevie ukončiť, má oznámiť dôvody. Škodu možno nahlásiť aj cez online formulár na nahlásenie škody.
Pri totálnej škode na spoločnom aute sa nepokúšajte rozdeliť poistné plnenie len podľa toho, kto poistku platil. Doložte vlastnícke podiely a dohodnite sa, komu a v akom rozsahu má byť suma vyplatená. Ak sa spoluvlastníci nezhodnú, oznámte spor poisťovni a vyžiadajte si jej požiadavky na ďalšie doklady. Pri poškodení vlastného auta vinníkom zas preverujte havarijné krytie; podmienky a výluky sa líšia aj podľa poisťovne. O možnostiach, ako znížiť cenu bez skresľovania údajov, píše aj návod na úsporu na poistení auta.
Časté otázky o PZP pri viacerých vlastníkoch
Môžu byť v technickom preukaze uvedení dvaja spoluvlastníci?
V osvedčení o evidencii môže byť ako držiteľ zapísaná iba jedna fyzická alebo jedna právnická osoba. Vlastníkov môže byť viac. Spoluvlastníctvo preukazujte dokladmi, ak ich poisťovňa pri zmene alebo škode vyžiada.
Môže poistku uzavrieť spoluvlastník, ktorý nie je držiteľom?
Áno. Môže byť poistníkom, no zmluva musí správne uvádzať držiteľa vozidla. Zodpovednosť za zabezpečenie PZP sa tým z držiteľa neprenáša.
Čo robiť, keď sme auto zdedili viacerí a ešte nie je prepísané?
Overte, kto je aktuálne zapísaný ako držiteľ a či existujúca poistná zmluva stále platí. Dedičské konanie neodkladajte bez kontroly poistenia. Poisťovni oznámte zmenu a predložte doklady, ktoré si vyžiada.
Musí druhý spoluvlastník podpisovať výpoveď alebo zmenu zmluvy?
Rozhoduje, kto je poistníkom a aký úkon sa vykonáva. Ak koná iná osoba, poisťovňa môže požadovať splnomocnenie. Pred výpoveďou si potvrďte, že nová poistka začne platiť bez medzery.
Platí sa spoluúčasť, keď auto požičiam druhému spoluvlastníkovi?
Pri základnom PZP je spoluúčasť 0 €. To však neznamená, že PZP zaplatí škodu na aute, ktoré ju spôsobilo. Spoluúčasť môže platiť pri pripoistení alebo havarijnom poistení podľa uzatvorených podmienok.
Pri PZP a spoluvlastníctve vozidla si preto strážte tri údaje: kto je držiteľ, kto je poistník a či je poistné zaplatené. Pri zmene podielu, rozvode alebo dedení si overte, či sa mení aj držiteľ a či treba upraviť poistnú zmluvu.