Bezškodový priebeh ovplyvňuje cenu poistky: ak poisťovňa pri zavinenej škodovej udalosti vyplatí poistné plnenie, môže vám znížiť zľavu alebo zvýšiť poistné. Ak plánujete zmenu poisťovne, oplatí sa poznať postup ešte pred koncom poistného obdobia. Priebeh sa totiž viaže na držiteľa vozidla, nie automaticky na vodiča, ktorý sedel za volantom.
Čo rozhoduje o škodovom priebehu a bonuse?
Poisťovateľ musí pri určovaní poistného zohľadniť celkový škodový priebeh. Môže vám poskytnúť zľavu, teda bonus, alebo prirážku, teda malus. Zákon však neurčuje jednotné percentá ani rovnaký počet stupňov pre všetky poisťovne. Každá používa vlastné pravidlá a výpočet.
Na koho sa roky bez škody viažu
Rozhoduje osoba držiteľa vozidla zapísaná v osvedčení o evidencii. To, že auto väčšinu času šoféroval rodinný príslušník, samo osebe neznamená, že bonus patrí jemu. Rovnako sa vám automaticky nezapočítajú roky, počas ktorých bolo držiteľom služobného auta vaše pracovisko.
Bezškodový priebeh sa môže zohľadniť pri povinnom zmluvnom aj havarijnom poistení, ale nejde o jeden spoločný systém. Zľava z jednej poistky sa preto automaticky neprenesie na druhú. Pri havarijnom poistení môže zľava dosiahnuť až 70 % z poistného; podmienky konkrétnej ponuky si určuje poisťovňa. Rozdiel medzi oboma poistkami vysvetľuje aj prehľad o poistení auta.
| Poistenie | Ako sa zohľadňuje škodový priebeh |
|---|---|
| Povinné zmluvné poistenie | Poisťovateľ musí priebeh zohľadniť zľavou alebo prirážkou. Zákon nestanovuje jednotné percentá bonusu ani malusu. |
| Havarijné poistenie | Má vlastný systém zliav a pravidiel. Maximálna zľava môže byť až 70 % z poistného. |
Ako poisťovňa zaznamená škodovú udalosť?
Po nehode si najprv zistite, kto za ňu zodpovedá, a udalosti oznámte poisťovni v stanovenej lehote. Škodová udalosť sa môže v evidencii objaviť aj vtedy, keď poisťovňa nič nevyplatí, napríklad ak škoda nepresiahne spoluúčasť. Samotné nahlásenie však ešte neznamená, že sa vám automaticky zmení bonus.
Lehoty a doklady po nehode
Škodovú udalosť oznámte poisťovni do 15 dní, ak vznikla na Slovensku, a do 30 dní, ak sa stala v zahraničí. Odložte si záznam o nehode a komunikáciu s poisťovňou. Pri poistnej udalosti rozhoduje najmä to, či poisťovňa vyplatila poistné plnenie a či ste udalosť zavinili alebo sa na nej podieľali.
Pri povinnom zmluvnom poistení sa z tohto poistenia hradí škoda, ktorú prevádzkou vozidla spôsobíte iným. Minimálny limit poistného plnenia je 6 450 000 eur pri škode na zdraví a nákladoch pri usmrtení a 1 300 000 eur pri škode na majetku a ušlom zisku na jednu udalosť. Viac o tom, čo zahŕňa cena PZP a zákonná poistka, nájdete v samostatnom prehľade.
Oplatí sa drobnú škodu zaplatiť zo svojho?
Pred nahlásením malej škody si porovnajte jej výšku so spoluúčasťou a zvážte, či môže mať poistné plnenie vplyv na vaše budúce poistné. Nepredpokladajte však, že každá udalosť automaticky zníži zľavu. Rozhoduje zavinenie, vyplatené plnenie a pravidlá poisťovne. Pri škode spôsobenej iným vodičom sa informujte, z ktorého poistenia sa bude riešiť.
Kontrola pred rozhodnutím
- Skontrolujte, kto škodu zavinil a či sa na nej podieľate.
- Overte si výšku škody a prípadnú spoluúčasť.
- Opýtajte sa poisťovne, či by vyplatila poistné plnenie a ako sa udalosť prejaví v škodovom priebehu.
- Porovnajte možné zvýšenie poistného s tým, koľko by vás stálo zaplatiť opravu priamo.
- Udalosť nezatajujte, ak máte povinnosť oznámiť ju poisťovni.
| Možnosť | Výhody a nevýhody |
|---|---|
| Nahlásiť škodu poisťovni | Poisťovňa môže uhradiť oprávnené náklady podľa zmluvy. Udalosť sa môže zaznamenať a vyplatené plnenie môže ovplyvniť budúce poistné. |
| Zaplatiť opravu z vlastných peňazí | Ak poisťovňa nič nevyplatí, nevznikne plnenie, ktoré by sa zohľadnilo ako vyplatená škoda. Náklady na opravu však znášate sami. |
Modelový výpočet ukazuje rozdiel, nie skutočnú ponuku poisťovne: ak by poistné pred zľavou bolo 100 € a poisťovňa poskytla maximálnu zľavu 70 %, zľava by predstavovala 70 € a poistné po zľave 30 €. Ide o príklad výpočtu zľavy pri havarijnom poistení. Pri vašej poistke sa výsledok môže líšiť podľa tarify, vozidla a pravidiel poisťovne. Pri porovnaní ponúk cez online porovnanie poistenia auta skontrolujte aj správnosť zadaného škodového priebehu.
Malus a prirážka k poistnému
Ak poisťovňa po zavinenej udalosti vyplatí poistné plnenie, môže upraviť váš bonusový stupeň a pripočítať malus. O koľko sa poistné zvýši, nemožno určiť jedným číslom platným pre všetkých. Zákon neprikazuje poisťovniam rovnakú prirážku ani rovnaký postup po jednej škode.
Čo si preveriť pri novej cene
Keď dostanete novú cenu, porovnajte ju s predchádzajúcim poistným a skontrolujte, z akých údajov poisťovňa vychádzala. Overte najmä počet bezškodových mesiacov, zapísané škody a osobu držiteľa. Výročný list a zmeny ceny poistky rozoberá aj článok o dôvodoch rastu poistného za auto.
V prípade nepravdivo uvedených údajov môže poisťovňa žiadať vrátenie neoprávnene poskytnutej zľavy a dodatočne upraviť predpis poistného. Preto pri uzatváraní poistnej zmluvy neuvádzajte odhad, ktorý neviete doložiť. Ak vám nová cena nevyhovuje, zistite si podmienky zmeny a lehoty na výpoveď PZP. Poistnú zmluvu ku koncu poistného obdobia treba vypovedať najmenej 6 týždňov pred jeho uplynutím.
Ako si zachovať bonus pri zmene poisťovne?
Pri prechode k inému poisťovateľovi sa bezškodový priebeh preukazuje potvrdením o škodovom priebehu. Poisťovateľ ho musí na vašu písomnú žiadosť vydať za najmenej 5 predchádzajúcich rokov trvania zmluvného vzťahu a má na to 15 dní od doručenia žiadosti. Požiadajte oň včas, ešte pred uzatvorením novej poistnej zmluvy.
Postup pred uzatvorením novej zmluvy
- Podajte starej poisťovni písomnú žiadosť o potvrdenie o škodovom priebehu.
- Skontrolujte, či doklad uvádza obdobie poistenia a zaznamenané škody.
- Pri novej zmluve správne zadajte údaje o držiteľovi a škodovej histórii.
- Potvrdenie odovzdajte novej poisťovni, ak si ho vyžiada.
- Uložte si kópiu potvrdenia aj od predchádzajúcich poisťovní.
Nová poisťovňa môže pri uzatváraní prijať čestné vyhlásenie o bezškodovosti a následne údaje overiť. Bonus sa spravidla prenáša len v rámci rovnakej kategórie vozidla, napríklad z osobného auta na osobné auto. Podmienky sa môžu líšiť, preto si pred podpisom overte, ako poisťovňa posúdi dlhšiu prestávku bez auta alebo zmenu držiteľa. Pri rodinnom aute sa práva a povinnosti môžu odvíjať aj od toho, kto je zapísaný ako držiteľ; užitočný je prehľad o PZP na spoločné auto manželov.
Bonus nemožno automaticky darovať inému členovi rodiny a roky na služobnom aute sa vám spravidla nezapočítajú ako vlastný priebeh. Ak meníte poisťovňu, rozhodujte sa podľa správne overených údajov a nielen podľa najnižšej ponúkanej ceny. Tak si zachováte zľavu, na ktorú máte nárok, a vyhnete sa neskoršiemu doúčtovaniu poistného.