Poisťovňa Wüstenrot ponúka PZP aj havarijné poistenie, no najčastejšie nedorozumenia vznikajú pri tom, čo ktorá poistka skutočne kryje a kedy začne platiť. Podpis zmluvy nemusí znamenať okamžité krytie, PZP neuhradí škodu na vašom vlastnom aute a benefit v zmluvnom servise neplatí automaticky pri každej oprave. Pred výberom si preto skontrolujte limity, výluky, spoluúčasť aj lehoty.
Čo si pri poistke Wüstenrot ľudia najčastejšie mýlia?
PZP platí za škodu iným, kasko za škodu na vašom aute
Povinné zmluvné poistenie je zákonná poistka, ktorá kryje škodu spôsobenú prevádzkou vozidla iným osobám. Nezaplatí opravu vášho auta po vlastnej nehode, vandalizme, krupobití ani po strete so zverou. Na také riziká slúži havarijné poistenie alebo osobitné pripoistenie, ak ho zmluva obsahuje. Rozdiel medzi jednotlivými druhmi krytia a ich rozsahom si môžete ujasniť pri porovnaní poistenia auta.
Zákonné minimálne limity PZP sú 6 450 000 € pri škodách na zdraví a nákladoch pri usmrtení a 1 300 000 € pri vecných škodách a ušlom zisku na jednu škodovú udalosť. Vo vyššom balíku môže byť limit navýšený na 8 000 000 € pre oba druhy škôd. Pri nehode s viacerými poškodenými sa limit vzťahuje na celú udalosť, nie na každého poškodeného osobitne. Prehľad toho, ako funguje zákonná poistka a jej limity, nájdete pri téme PZP kalkulačka.
Podpis zmluvy ešte nemusí znamenať účinné krytie
Ďalší častý omyl je predpoklad, že poistenie začne platiť hneď po odoslaní online formulára. Pri zmluve uzatvorenej na diaľku treba zaplatiť celé poistné alebo prvú splátku v lehote uvedenej v návrhu zmluvy. Tá býva spravidla do 10. dňa od uzatvorenia zmluvy. Rozhodujúce je riadiť sa konkrétnymi pokynmi v návrhu a platbu vykonať včas, nie spoliehať sa iba na to, že máte v e-maile potvrdenie.
Ak poistné príde po stanovenej lehote a medzičasom sa stane nehoda, môže vzniknúť spor o účinnosť krytia. Pred prvou jazdou si preto overte začiatok poistenia, termín úhrady aj údaje na zelenej karte. Pri kúpe ojazdeného auta si treba zároveň ujasniť, kto je držiteľom vozidla a odkedy má vlastnú poistku; praktické kroky pri preberaní auta opisuje aj poistenie pri kúpe ojazdeného vozidla.
Poisťovňa Wüstenrot: cena PZP a hodnota vozidla
Výkon a objem motora nie sú jediným údajom pri výpočte
Cena PZP sa nedá spoľahlivo odhadnúť len podľa značky auta. Pri ponuke sa zohľadňujú údaje o vozidle vrátane výkonu motora, objemu a zdvihového objemu; konkrétny spôsob výpočtu a váhu jednotlivých údajov určuje poisťovňa. Do ceny sa môže premietnuť aj história škôd a ďalšie údaje v kalkulácii. Preto rovnaký model nemusí mať pre každého vodiča rovnaké poistné. Porovnaním ponúk zistíte, či rozdiel v cene sprevádza aj iný limit alebo rozsah asistencie.
Orientačné ročné poistné pre osobné vozidlo strednej triedy sa v dostupných údajoch pohybuje od 172,80 € do 271,48 €. Pri ľahkom prívesnom vozíku je orientačná cena od 9 € ročne. Nejde o záväznú ponuku ani o prísľub aktuálnej ceny pre konkrétne auto. Na posúdenie ponuky si všímajte nielen poistné, ale aj limity a pripoistenia. Lacnejšia poistka nemusí byť výhodnejšia, ak pri škode neposkytne krytie, ktoré potrebujete.
Pri havarijnom poistení sa cena odvíja aj od hodnoty auta, zvoleného rozsahu krytia a spoluúčasti. Pri výbere môžete použiť porovnanie havarijného poistenia, no porovnávajte rovnaké riziká a rovnakú spoluúčasť. Pri novšom aute môže mať význam aj GAP, ktorý rieši finančnú stratu pri veľkom poklese hodnoty; rozsah tejto ochrany si treba posúdiť osobitne cez porovnanie GAP poistenia.
Totálna škoda sa počíta z hodnoty auta v čase nehody
Pri finančnej totálnej škode nerozhoduje iba to, či je auto technicky opraviteľné. Havarijné poistenie Wüstenrot pracuje s hranicou, pri ktorej náklady na opravu presiahnu 90 % všeobecnej zostatkovej hodnoty vozidla. Poisťovňa teda porovnáva odhad opravy s hodnotou auta v čase škody. Ak náklady hranicu prekročia, môže ísť o totálnu škodu aj vtedy, keď by sa vozidlo v servise opraviť dalo.
Všeobecná hodnota nie je automaticky suma, ktorú ste za auto zaplatili, ani cena podobného inzerátu. Inzerát je požadovaná predajná cena konkrétneho vozidla, zatiaľ čo poisťovňa určuje hodnotu poškodeného auta ku dňu udalosti podľa podmienok zmluvy a posúdenia vozidla. Plnenie sa následne môže znížiť o hodnotu použiteľných zostatkov a dohodnutú spoluúčasť. Ak chcete preveriť výpočet, vyžiadajte si jeho položky a vysvetlenie použitej hodnoty.
| Údaj | Orientačná suma alebo hranica | Čo znamená |
|---|---|---|
| PZP, škoda na zdraví a náklady pri usmrtení | 6 450 000 € | Zákonné minimum na jednu škodovú udalosť |
| PZP, vecná škoda a ušlý zisk | 1 300 000 € | Zákonné minimum na jednu škodovú udalosť |
| Rozšírený limit PZP | 8 000 000 € | Voliteľný limit pre škody na zdraví aj vecné škody a ušlý zisk |
| Finančná totálna škoda pri kasku | Oprava nad 90 % hodnoty vozidla | Ekonomická hranica, nie posúdenie opraviteľnosti |
| Orientačné PZP pre auto strednej triedy | 172,80 € až 271,48 € ročne | Rozpätie z dostupných orientačných údajov, nie individuálna ponuka |
| Pripoistenie stretu so zverou k PZP | Limit 4 000 €, spoluúčasť 10 % | Plnenie je obmedzené limitom a spoluúčasťou |
Krádež, sklá a výluky pri havarijnom poistení
Odcudzenie celého auta a jeho častí si overte osobitne
Nepredpokladajte, že každá havarijná poistka automaticky kryje rovnakým spôsobom krádež celého vozidla aj odcudzenie jeho častí. Rozhodujú zvolený balík, poistné podmienky a prípadné obmedzenia. Pred uzavretím si overte, či je kryté celé vozidlo, jeho pevne zabudované časti alebo aj príslušenstvo, a aké doklady treba pri krádeži predložiť. Krádež oznámte polícii aj poisťovni bez odkladu a odložte si potvrdenia. Samotná zelená karta nie je dokladom o havarijnom krytí ani o krádeži.
Rozsah kaska nemusí byť vhodný pre každý typ alebo spôsob používania vozidla. Medzi vylúčené vozidlá bežného produktu patria napríklad vozidlá taxislužby, autoškoly a autopožičovne, súťažné autá, vozidlá s právom prednostnej jazdy, obytné autá či kabriolety s plátennou strechou. Ak auto používate na rozvoz, prenájom alebo inú činnosť, oznámte to pri uzatváraní zmluvy. Zamlčaný účel používania môže viesť k odmietnutiu alebo kráteniu plnenia.
Asistenčné služby tiež nemusia byť neobmedzené: bezplatná asistencia sa viaže na vozidlá s celkovou hmotnosťou do 3,5 tony a územnú platnosť treba čítať podľa podmienok, ktoré pri havarijnom poistení zahŕňajú geografické územie Európy. Zelená karta môže uvádzať štáty, v ktorých platí PZP, ale sama osebe nerozširuje územnú platnosť kaska. Pri ceste za hranice si preto oddeľte zákonné krytie zodpovednosti od ochrany vlastného auta. Na liečebné náklady pri ceste slúži samostatné cestovné poistenie; jeho cenu možno zistiť cez výpočet cestovného poistenia. Ak potrebujete chrániť náklady pri zrušení cesty, ide o inú poistku a samostatne sa posudzuje výpočet storno poistenia.
Havarijné poistenie a poistenie domácnosti sa navzájom nenahrádzajú. Škoda na veciach v domácnosti sa rieši podľa zmluvy na bývanie, nie cez poistku auta; ponuky možno porovnať pri výbere najlacnejšieho poistenia domácnosti. Pri nehode služobným autom zas môže vzniknúť pracovnoprávna zodpovednosť vodiča voči zamestnávateľovi; jej rozsah je odlišný od kaska a vysvetľuje ho výpočet poistenia zodpovednosti zamestnanca.
| Výhody | Obmedzenia a nevýhody |
|---|---|
| Vo vyššom balíku PZP možno získať limit 8 000 000 € pre oba druhy škôd. | Základné zákonné limity sú nižšie: 6 450 000 € pri zdraví a 1 300 000 € pri vecnej škode a ušlom zisku. |
| Pri škode nad 3 500 € môže zmluvný servis priniesť odpustenie alebo zníženie spoluúčasti. | Benefit sa viaže na opravu v zmluvnom servise a jeho pravidlá závisia od výšky spoluúčasti. |
| Pripoistenie stretu so zverou možno pridať k PZP; právna ochrana má limit 35 000 €. | Stret so zverou má limit 4 000 € a spoluúčasť 10 %, nejde o plnohodnotné kasko. |
| Havarijné poistenie zahŕňa asistenčné služby podľa dohodnutých podmienok. | Bezplatná asistencia je viazaná na hmotnosť do 3,5 tony a územné podmienky. |
Ako postupovať pri škode a kedy príde plnenie?
Postup po nehode, krádeži alebo poškodení skla
Najväčšou chybou po škode je začať opravu alebo zlikvidovať zvyšky auta ešte pred obhliadkou technikom. Poisťovňa potom môže mať problém posúdiť rozsah poškodenia. Pri havarijnom poistení treba udalosť oznámiť bezodkladne, najneskôr do 30 kalendárnych dní od vzniku udalosti alebo od chvíle, keď ste sa o nej dozvedeli. Postupujte takto:
- Zabezpečte miesto a privolajte políciu, ak si to situácia vyžaduje, najmä pri krádeži, zranení alebo nezhode účastníkov.
- Vyplňte a podpíšte záznam o dopravnej nehode; odfoťte postavenie áut, poškodenia, evidenčné čísla a miesto udalosti.
- Nahláste škodu poisťovni bez odkladu a dodržte zmluvnú lehotu, ktorá pri kasku nesmie prekročiť 30 kalendárnych dní.
- Počkajte na obhliadku a pokyny pred opravou; vopred si overte, či chcete využiť zmluvný servis.
- Odovzdajte požadované doklady, napríklad záznam o nehode, fotografie, doklad o vozidle a pri krádeži potvrdenie od polície.
Pri poistení skla si overte, či máte samostatné pripoistenie čelného skla alebo autoskiel a aký rozsah škôd zahŕňa. Nezamieňajte si ho s benefitom odpustenia spoluúčasti v zmluvnom servise. Ten sa podľa podmienok viaže na škodu nad 3 500 €: pri 5 % spoluúčasti môže byť odpustená celá spoluúčasť, pri 10 % sa môže znížiť na polovicu. Samotné rozbité čelné sklo nemusí tieto podmienky spĺňať. Opravu preto neobjednávajte s predpokladom, že spoluúčasť bude automaticky nulová.
Výhodou zmluvného servisu môže byť konkrétny benefit pri spoluúčasti. Nevýhodou je, že vlastný servis nemusí podmienky spĺňať; ak chcete opravu mimo zmluvnej siete, najprv si overte dopad na plnenie. Výška škody, zvolená spoluúčasť a zostatková hodnota auta môžu výslednú sumu výrazne zmeniť. Poisťovňa Wüstenrot pri posudzovaní totálnej škody vychádza z ekonomickej hranice a hodnoty vozidla, nie iba z vášho rozhodnutia auto opraviť.
Po skončení potrebného prešetrovania musí poisťovateľ poskytnúť poistné plnenie do 15 dní. Táto lehota sa počíta až od ukončenia prešetrovania, nie od nahlásenia nehody. Ak vyšetrovanie stále prebieha, 15-dňová lehota ešte nezačala plynúť. Požiadať môžete o informáciu o stave škody a o tom, ktoré doklady ešte chýbajú. Pri PZP môže poškodený žiadať náhradu škody od poisťovne vinníka; náhradné vozidlo však nie je automatické a jeho nárok sa posudzuje podľa okolností a preukázaných nákladov.
Časté otázky k poistke Wüstenrot
Platí poistka hneď po uzatvorení online?
Nie nevyhnutne. Pri zmluve uzatvorenej na diaľku treba zaplatiť celé poistné alebo prvú splátku v lehote uvedenej v návrhu, spravidla do 10 dní.
Dokedy môžem vypovedať zmluvu po uzatvorení?
Podľa § 800 ods. 2 Občianskeho zákonníka možno zmluvu vypovedať do dvoch mesiacov od uzavretia; výpovedná lehota je osem dní. Pri výpovedi ku koncu poistného obdobia platí osobitná zákonná lehota.
Kedy zanikne PZP po predaji auta?
Pri zápise zmeny držiteľa v evidencii vozidiel. Predaj preto oznámte poisťovni a doložte doklad o prepise, aby mohla vysporiadať nespotrebované poistné. Ak kupujúci prepis odloží, poistenie nemusí zaniknúť v deň podpisu kúpnej zmluvy.
Aká pokuta hrozí za jazdu bez PZP?
Okresný úrad môže uložiť pokutu od 50 € do 5 000 €. Nejazdite preto na základe predpokladu, že poistka už platí, kým nemáte splnené podmienky jej účinnosti.
Koľko dní mám na nahlásenie škody a kedy dostanem peniaze?
Škodu z havarijného poistenia oznámte bezodkladne, najneskôr do 30 kalendárnych dní. Plnenie má poisťovateľ poskytnúť do 15 dní po skončení prešetrovania, nie do 15 dní od samotného nahlásenia.