Dokedy môžete čakať, kým poisťovňa vyplatí škodu, a kedy už treba podať žalobu? Premlčanie nároku na poistné plnenie neznamená, že právo automaticky zanikne. Po uplynutí lehoty ho však poisťovňa môže na súde odmietnuť plniť, ak vznesie námietku premlčania.
Pri PZP si najprv ujasnite, od koho žiadate peniaze a z akého dôvodu. Inak sa počíta nárok poisteného na plnenie z vlastnej poistnej zmluvy a inak priamy nárok poškodeného voči poisťovni vinníka. Samotné nahlásenie nehody ani čakanie na likvidáciu spravidla lehotu nezastaví.
Ako sa počíta lehota na poistné plnenie?
Pri práve na plnenie z poistenia platí osobitné pravidlo podľa § 104 Občianskeho zákonníka. Trojročná premlčacia doba sa začne počítať jeden rok po poistnej udalosti. V praxi tak ide o štyri roky od udalosti. Nezačína plynúť až odo dňa, keď ste škodu nahlásili alebo keď poisťovňa dokončila obhliadku.
Iný režim sa uplatňuje pri priamom nároku poškodeného voči poisťovateľovi vinníka podľa § 15 zákona o PZP. V praxi sa pri náhrade škody uplatňuje § 106 Občianskeho zákonníka: dva roky od chvíle, keď poškodený vie o škode aj o tom, kto za ňu zodpovedá, najneskôr však spravidla tri roky od škodovej udalosti. Objektívna trojročná lehota neplatí pri škode na zdraví. Pri bolestnom, strate na zárobku či trvalých následkoch závisí posúdenie aj od konkrétnej zložky nároku a času, keď vznikla.
| Nárok alebo úkon | Lehota | Od čoho sa počíta |
|---|---|---|
| Plnenie z vlastnej poistnej zmluvy | 3 roky po ročnom odklade | Od poistnej udalosti; prakticky spolu 4 roky |
| Priamy nárok poškodeného za vecnú škodu | 2 roky subjektívne, spravidla najviac 3 roky objektívne | Od poznania škody a zodpovednej osoby; objektívne od udalosti |
| Nahlásenie nehody poisťovni poisteným | 15 dní na Slovensku, 30 dní v zahraničí | Od vzniku škodovej udalosti; nejde o premlčaciu dobu |
| Prešetrenie poisťovňou | 3 mesiace | Od oznámenia poškodeného poisťovateľovi |
| Právo priznané právoplatným rozsudkom | 10 rokov | Od dňa, keď sa malo podľa rozhodnutia plniť |
Lehoty na oznámenie nehody a premlčanie nároku sú dve rozdielne veci. Neskoré oznámenie neznamená automaticky, že poškodený prišiel o celé právo. Môže však skomplikovať vybavenie udalosti a za určitých okolností viesť ku kráteniu plnenia alebo regresu. Praktické povinnosti vodiča po nehode nájdete v návode na postup pri dopravnej nehode.
Postup od nehody po podanie žaloby
- Zaznamenajte dátum udalosti. Uložte si policajný záznam, správu o nehode a fotografie. Dátum nahlásenia nenahrádza dátum poistnej udalosti.
- Určite, koho žiadate o plnenie. Rozlíšte nárok z vlastného poistenia od priameho nároku voči poisťovni vinníka.
- Nahláste škodu včas. Poistený má podľa zákona na oznámenie 15 dní pri udalosti na Slovensku a 30 dní pri udalosti v zahraničí. Škodu možno oznámiť aj elektronicky cez online formulár na nahlásenie škody.
- Uplatnite nárok písomne a uchovajte dôkazy. Odložte žiadosť, potvrdenie o doručení, výzvy na doplnenie dokladov aj rozhodnutie poisťovne.
- Sledujte dátum, dokedy treba konať na súde. Reklamácia, sťažnosť ani prebiehajúca likvidácia podľa väčšinovej praxe plynutie premlčacej doby nezastavujú. Ak sa lehota blíži, nečakajte na ďalší list poisťovne.
Ak riešite cenu zákonnej poistky pri kúpe alebo výmene auta, cena PZP závisí od ponuky a údajov o vozidle a jeho držiteľovi. Je to však samostatná otázka od lehoty, v ktorej treba uplatniť nárok po nehode.
Čo ak vinník nemá PZP alebo nie je známy?
Ak vinník nemá platné PZP, poškodený neuplatňuje nárok z jeho poistnej zmluvy. Pri škode spôsobenej nepoisteným alebo nezisteným vozidlom môže prichádzať do úvahy náhrada prostredníctvom Slovenskej kancelárie poisťovateľov z garančného fondu. Konkrétny postup a právny základ závisia od okolností nehody, preto si odložte dôkazy o tom, ako a kým škoda vznikla.
Priamy nárok poškodeného a lehoty
Pri priamom nároku sa nespoliehajte automaticky na štvorročnú lehotu, ktorá sa uplatňuje pri plnení z poistenia podľa § 104. Pri náhrade škody sa v praxi posudzuje aj dvojročná subjektívna a trojročná objektívna lehota podľa § 106. Pri škode na zdraví objektívna trojročná lehota neplatí; jednotlivé nároky, napríklad bolestné alebo strata na zárobku, môžu mať rozdielny začiatok plynutia.
Pri neznámom vinníkovi je dôležité, kedy ste sa dozvedeli, kto za škodu zodpovedá, a aký nárok uplatňujete. Pri poškodenom aute bez zisteného vinníka si overte, či sa na váš prípad vzťahuje náhrada z garančného fondu; pomôže aj vysvetlenie, kto platí škodu spôsobenú neznámym autom. Záznamy z polície a komunikáciu s kanceláriou či poisťovňou si uchovajte písomne.
Čiastočné poistné plnenie a zvyšok nároku
Ak poisťovňa zaplatí iba časť požadovanej sumy, zvyšok sa tým automaticky nestáva nepremlčateľným. Premlčacia doba na neuhradenú časť pokračuje a treba ju sledovať samostatne. Čiastočná úhrada sama osebe spoľahlivo nezabezpečí, že sa zvyšný nárok bude dať vymáhať aj po uplynutí lehoty.
Rozdeľte si nárok na konkrétne položky a pri každej evidujte požadovanú sumu, vyplatenú sumu a dôvod krátenia. Môže ísť napríklad o opravu vozidla, náklady na znalca, náhradné vozidlo alebo škodu na zdraví. Ak poisťovňa uzná časť nároku v liste, nepredpokladajte bez právneho posúdenia, že tým uznala aj celý zvyšok. Pri spore o výšku opravy pomôže aj vysvetlenie, ako prebieha likvidácia škody na aute.
Ak sa poisťovňa k zvyšku nevyjadrí alebo ho odmietne, písomne si vyžiadajte dôvody a podklady k výpočtu. Poisťovateľ má ukončiť prešetrenie a oznámiť výšku plnenia do troch mesiacov od oznámenia poškodeného. Táto lehota na vybavenie však sama osebe nepredlžuje premlčaciu dobu. Pre porovnanie povinností poisťovne pri vybavovaní škody si pozrite aj lehoty pri likvidácii škody.
Regres po jazde pod vplyvom alkoholu
Regres nie je nárok poškodeného na poistné plnenie. Je to právo poisťovne žiadať od poisteného náhradu vyplatenej sumy, ak nastali zákonné dôvody na jej vymáhanie. Jedným z prípadov, ktoré môžu viesť k regresu, je jazda pod vplyvom alkoholu. Rozhodujú konkrétne okolnosti a zákonné podmienky, nie iba to, že poisťovňa vyplatila škodu.
Regresný nárok poisťovne sa podľa § 12 zákona o PZP premlčuje za tri roky od skutočného vyplatenia plnenia poškodenému. Začiatkom tejto lehoty teda nie je deň nehody ani deň, keď poisťovňa začala vyšetrovanie. Ak poisťovňa pošle výzvu na úhradu, skontrolujte dátum výplaty, požadovanú sumu a dôvod regresu. Regres voči vinníkovi treba odlišovať od vášho nároku na náhradu škody; pri ňom bežia vlastné lehoty.
Čo znamená premlčaný nárok a nezaplatené poistné?
Premlčanie nárok nezruší
Premlčanie nároku na poistné plnenie neznamená jeho zánik. Z nároku sa stáva takzvaná naturálna obligácia: poisťovňa môže plniť dobrovoľne, ale ak na súde vznesie námietku premlčania, súd nárok spravidla neprizná. Súd premlčanie neposudzuje automaticky bez námietky dlžníka. Ak poisťovňa premlčaný dlh dobrovoľne zaplatí, nemôže žiadať peniaze späť len preto, že nárok bol premlčaný.
Odlišná je situácia, keď už nárok priznal právoplatný rozsudok. Právo priznané súdom sa premlčuje za desať rokov odo dňa, keď sa malo podľa rozhodnutia plniť. Ak poisťovňa nárok zamietla a lehota ešte plynie, sťažnosť ani rokovanie o mimosúdnej dohode nenahrádzajú včasné podanie žaloby. Premlčanie nároku na poistné plnenie preto posudzujte podľa konkrétneho druhu nároku a jeho dátumov, nie podľa toho, ako dlho trvá komunikácia s poisťovňou.
Nezaplatené poistné je naopak suma, ktorú dlžíte poisťovni podľa poistnej zmluvy. Nejde o poistné plnenie. Ak sa uplatní všeobecná trojročná premlčacia doba podľa § 101 Občianskeho zákonníka, začína plynúť odo dňa, keď sa právo mohlo vykonať po prvý raz. Pri poistnej zmluve treba preto pozrieť splatnosť konkrétneho poistného; ročný odklad podľa § 104 sa na tento dlh nevzťahuje.
Časté otázky
Zastaví likvidácia škody premlčanie? Nie. Samotné prešetrenie, obhliadka ani sťažnosť lehotu spravidla nezastavia. Pri hroziacom uplynutí lehoty treba zvážiť podanie žaloby.
Môže poisťovňa odmietnuť plniť pre premlčanie bez súdu? Môže na premlčanie poukázať, no v súdnom konaní musí námietku premlčania vzniesť dlžník. Súd ju neuplatňuje automaticky.
Je každá lehota štyri roky od nehody? Nie. Štyri roky prakticky vychádzajú z pravidla pre právo na plnenie z poistenia. Pri priamom nároku poškodeného na náhradu škody sa môžu uplatniť iné lehoty.