Pred výročím zmluvy vám príde nový predpis poistného a suma je vyššia, než ste čakali. Zmena poisťovne pri havarijnom poistení môže znížiť náklady alebo zlepšiť podmienky, no najprv treba správne ukončiť starú zmluvu a zladiť začiatok novej.
Kedy možno zmeniť havarijné poistenie a ako ukončiť starú zmluvu?
Kasko je dobrovoľné zmluvné poistenie. Riadia ho Občiansky zákonník a poistné podmienky, nie zákon o PZP. Najčastejšie sa zmluva vypovedá ku koncu poistného obdobia. Podľa § 800 ods. 1 Občianskeho zákonníka musí byť výpoveď poisťovni doručená najmenej 6 týždňov, teda 42 dní pred koncom obdobia. Rozhoduje doručenie, nie deň podania na pošte.
Overte si výročný deň v zmluve alebo v predpise poistného. Poistné obdobie býva spravidla 12 po sebe nasledujúcich kalendárnych mesiacov, nemusí sa však zhodovať s kalendárnym rokom ani s dňom, keď ste zmluvu podpísali. Podrobnejšie vysvetlenie nájdete pri poistnom období v poistnej zmluve.
Výpoveď pošlite spôsobom, ktorý vaša poisťovňa prijíma, a uschovajte si jej kópiu aj potvrdenie o doručení. Uveďte číslo zmluvy, svoje údaje a jasný dátum, ku ktorému žiadate poistenie ukončiť. Ak chcete zmluvu ukončiť skôr, možnosti môžu zahŕňať výpoveď do 2 mesiacov od jej uzavretia s osemdňovou výpovednou lehotou, výpoveď po poistnej udalosti alebo dohodu s poisťovňou. Pri výpovedi po poistnej udalosti platí lehota do jedného mesiaca od oznámenia o poskytnutí alebo odmietnutí plnenia; poistenie zanikne mesiac po doručení oznámenia druhej strane.
Nezaplatenie splátky nie je bezpečný spôsob odchodu. Poisťovňa môže požadovať poistné do zániku zmluvy a evidovať dlh. Ak zmluvu ukončíte predčasne, informujte sa, či a ako treba požiadať o vrátenie nespotrebovaného poistného.
Zmena poisťovne pri havarijnom poistení: čo porovnať?
Pri zmene poisťovne pri havarijnom poistení neporovnávajte iba ročné poistné. Rovnaká cena nemusí znamenať rovnakú ochranu: poisťovne sa líšia spoluúčasťou, výlukami, definíciou totálnej škody aj tým, či pri oprave použijete zmluvný servis alebo dostanete plnenie vypočítané rozpočtom. Výpočet ceny havarijného poistenia má preto zmysel porovnať spolu s rozsahom krytia.
| Možnosť likvidácie | Čo si overiť v podmienkach | Praktický rozdiel |
| Oprava v zmluvnom servise | Podmienky výberu servisu, rozsah uznaných nákladov a prípadné obmedzenia | Oprava sa rieši podľa pravidiel poisťovne a spolupracujúcej opravovne. |
| Likvidácia rozpočtom | Spôsob výpočtu nákladov a podklady, z ktorých poisťovňa vychádza | Plnenie sa určí podľa rozpočtu; pred podpisom zmluvy si zistite, ako sa suma vypočíta. |
Pri oboch možnostiach si prečítajte, ako sa určuje totálna škoda a akú hodnotu vozidla poisťovňa použije. Pri totálnej škode sa plnenie spravidla odvíja od všeobecnej trhovej hodnoty vozidla v čase škody, po odpočítaní zvyškov vraku a spoluúčasti; bez GAP nemusí zodpovedať pôvodnej kúpnej cene. Ak chcete porovnať samotné kroky pri riešení škody, pozrite si aj informácie o likvidácii škody na aute.
| Parameter | Orientačná hodnota alebo pravidlo |
| Spoluúčasť | Najčastejšie 5 až 10 %; minimálna pevná suma býva zvyčajne 165 alebo 166 €. |
| Zákonné minimum krytia | Havarijné poistenie nemá zákonom stanovené minimálne limity. Poistná suma a krytie sa dohadujú v zmluve. |
| Bežné riziká v základnom krytí | Havária vlastnou vinou, stret so zverou, živel, vandalizmus neznámym páchateľom či krádež; konkrétny rozsah určuje zmluva. |
Vyžiadajte si aj informáciu, ako nová poisťovňa posudzuje bezškodový priebeh. Bonus sa neprenáša automaticky: poisťovňa ho môže uznať po doložení potvrdenia o škodovom priebehu. Skontrolujte tiež pripoistenia, ktoré využívate, napríklad sklá alebo asistenčné služby. Výhodnejšie môže byť aj spojené poistenie auta, no porovnajte cenu balíka s cenou samostatných zmlúv.
Čo si pripraviť na vstupnú obhliadku vozidla?
Nová poisťovňa môže pred začiatkom krytia vyžadovať vstupnú obhliadku. Nejde len o formalitu: zaznamenáva sa stav auta pri uzavretí zmluvy. Ak obhliadku v stanovenom termíne neabsolvujete, krytie nemusí začať platiť. Staršie poškodenia preto oznámte a nepredpokladajte, že ich nová poistka preplatí.
Čo mať poruke
- Číslo poistnej zmluvy a údaje o poistníkovi, aby ste vedeli zosúladiť koniec starej a začiatok novej zmluvy.
- Doklady a údaje o vozidle, ktoré si vyžiada nová poisťovňa, vrátane identifikačných údajov vozidla.
- Informácie o existujúcich poškodeniach, predchádzajúcich škodách a opráv, ktoré sa ešte nedokončili.
- Potvrdenie o škodovom priebehu, ak ho nová poisťovňa potrebuje na uznanie bonusu.
- Pokyny poisťovne k fotografiám alebo obhliadke; tá môže zaznamenať celkový stav auta aj jeho poškodené časti.
Termín a spôsob obhliadky si dohodnite včas. Ak nová poisťovňa po obhliadke auto odmietne poistiť alebo zistí neopravenú škodu, starú zmluvu ešte nerušte bez overenia, že nové krytie skutočne vznikne. Najbezpečnejšie je mať potvrdený začiatok novej poistky a ukončenie starej tak, aby medzi nimi nevznikla medzera ani zbytočné dvojité poistenie.
Čo robiť, keď poisťovňa oznámi vyššiu cenu neskoro?
Poisťovňa má oznámiť zvýšenie poistného na ďalšie obdobie najneskôr 10 týždňov pred uplynutím poistného obdobia. Ak vám nový predpis príde až tri týždne pred výročím, bežná šesťtýždňová lehota na výpoveď už môže byť za vami. Samotné neskoré oznámenie preto nepovažujte za automatické ukončenie zmluvy ani za istotu, že môžete odísť bez ďalšieho kroku.
Požiadajte poisťovňu písomne o vysvetlenie zvýšenia a o informáciu, aké možnosti máte podľa zmluvy a poistných podmienok. Súčasne si vyžiadajte ponuku od iných poisťovní a porovnajte rovnakú poistnú sumu, spoluúčasť, výluky a spôsob likvidácie. Ak poisťovňa súhlasí s predčasným ukončením, nechajte si dohodu potvrdiť písomne. Ak ste termín výpovede nestihli a dohoda nie je možná, overte si dátum ďalšieho poistného obdobia; neprestaňte platiť len preto, že vám nová cena nevyhovuje.
Pred podpisom novej zmluvy porovnajte jej začiatok s dátumom zániku starej. Nové poistenie uzavreté príliš skoro môže viesť k dvojitému poisteniu, neskorší začiatok zasa nechá auto určitý čas bez kaska.
Čo platí pri úvere, alkohole a ďalších otázkach?
Vozidlo kúpené na úver alebo lízing
Pri vozidle financovanom úverom alebo lízingom si najprv prečítajte podmienky financovania. Veriteľ či lízingová spoločnosť môže požadovať konkrétny rozsah krytia alebo vinkuláciu poistného plnenia. Zmenu preto s nimi vopred odsúhlaste a dohodnite, ako sa plnenie prevedie na novú poisťovňu. Bez súhlasu a správneho previnkulovania môže nová zmluva nespĺňať podmienky financovania. Praktické súvislosti poistenia pri financovanom aute približuje aj článok o poistení vozidla na lízing.
Výluky pri alkohole alebo jazde bez oprávnenia
Pri jazde pod vplyvom alkoholu alebo bez vodičského oprávnenia sa pozrite na konkrétne výluky a podmienky plnenia v poistnej zmluve. Rozsah následkov sa môže medzi poisťovňami líšiť; nemožno predpokladať, že nové kasko takú situáciu automaticky pokryje. Pred zmenou porovnajte výluky rovnako dôsledne ako cenu a spoluúčasť.
Časté otázky
Musí byť výpoveď doručená pred uplynutím šiestich týždňov?
Áno. Pri výpovedi ku koncu poistného obdobia rozhoduje doručenie poisťovni, nie podanie listu na pošte.
Môžem zmluvu vypovedať po vyplatení alebo zamietnutí škody?
Podľa § 800 Občianskeho zákonníka môžete výpoveď podať do jedného mesiaca od oznámenia o poskytnutí alebo odmietnutí plnenia. Výpovedná lehota je jeden mesiac od doručenia oznámenia druhej strane.
Dostanem za škodu, ktorá na aute bola pred novou poistkou, plnenie?
Vstupná obhliadka zaznamenáva stav vozidla pri uzavretí zmluvy. Už existujúce poškodenie oznámte poisťovni; nepredpokladajte, že ho nová poistka uhradí.