Štvornásobok priemerného mesačného zárobku je najvyššia náhrada za škodu z nedbanlivosti, ktorú môže zamestnávateľ žiadať od zamestnankyne. Pri práci na živnosť takýto zákonný strop neplatí. Poistenie zodpovednosti pre opatrovateľky preto treba vyberať podľa toho, či pracujete v pracovnom pomere, alebo ako SZČO, a čo presne pri práci robíte.
Poistenie zodpovednosti pre opatrovateľky: kto nesie škodu?
Zamestnankyňa a opatrovateľka na živnosť majú odlišnú zodpovednosť
Ak ste zamestnaná v domove sociálnych služieb alebo u iného zamestnávateľa, pri škode spôsobenej z nedbanlivosti sa uplatňuje § 186 ods. 2 Zákonníka práce. Náhrada je obmedzená na štvornásobok vášho priemerného mesačného zárobku. Tento strop sa týka zodpovednosti zamestnanca za škodu z nedbanlivosti; neznamená, že zamestnávateľ automaticky uhradí každú škodu alebo že ste krytá jeho poistkou.
Pri práci na živnosť sa uplatňuje § 420 Občianskeho zákonníka. Ak porušíte právnu povinnosť a spôsobíte tým škodu, môžete zodpovedať za jej plnú výšku bez zákonného horného stropu. Nárok môže súvisieť s poškodeným majetkom aj so zranením klienta. Osobitne sa posudzuje aj škoda spôsobená cyklistom na majetku. Pri pracovnom pomere si môžete preveriť aj výpočet poistenia zodpovednosti zamestnanca, no pred uzatvorením treba skontrolovať, či poistka zahŕňa vašu konkrétnu prácu.
Bežné poistenie občianskej zodpovednosti v poistke domácnosti platené opatrovanie spravidla nekryje, pretože ide o zárobkovú činnosť. Pri odcudzení vozidla sa postupuje podľa osobitných pravidiel, viac o postupe pri odcudzení auta. Poistenie bytu online rieši ochranu bytu a domácnosti, nie automaticky škody spôsobené pri práci pre klienta.
Osobná asistencia a opatrovateľská služba nie sú to isté
Osobná asistencia podľa zákona č. 447/2008 Z. z. je odlišná od opatrovateľskej služby podľa zákona č. 448/2008 Z. z. Zákon o sociálnych službách ukladá neverejnému poskytovateľovi povinnosť mať poistenú zodpovednosť za škodu spôsobenú iným osobám počas poskytovania služby. To však samo osebe nepotvrdzuje, že poistka kryje aj osobnú zodpovednosť konkrétnej pracovníčky alebo jej prípadný regresný nárok.
Pred začiatkom práce si preto vyžiadajte zmluvu s rodinou alebo poskytovateľom, v ktorej sú vymedzené vaše úlohy. Ak vykonávate opatrovateľskú službu, kvalifikačným predpokladom môže byť akreditovaný kurz v rozsahu najmenej 220 hodín alebo stredné zdravotnícke vzdelanie. Pri osobnej asistencii si zasa overte, aký poistný vzťah sa vzťahuje priamo na vás.
Kedy opatrovateľka zodpovedá za poškodený spotrebič?
Pri upratovaní môžete nechtiac poškriabať indukčnú dosku, pri presúvaní vecí rozbiť televízor alebo pri praní poškodiť práčku. To, že škoda vznikla počas služby, ešte automaticky neznamená, že ju poisťovňa preplatí. Pri škodách spôsobených živelnými udalosťami, ako sú víchrica či krupobitie, sa môžete stretnúť s výlukami pri živelných škodách. Posudzuje sa, či ste porušili povinnosť, či škoda vznikla vaším konaním a či danú situáciu poistné podmienky zahŕňajú.
Osobitne si overte krytie vecí prevzatých do užívania alebo starostlivosti. Niektoré zmluvy môžu mať na tieto veci obmedzenie alebo výluku. Skontrolujte tiež limit plnenia na jednu udalosť, spoluúčasť a to, či sa poistka vzťahuje na prácu v domácnosti klienta.
| Situácia | Čo platí | Čo urobiť |
| Počas upratovania sa rozbije spotrebič | Rozhoduje zavinenie a krytie vecí klienta | Zaznamenať poškodenie, odfotografovať ho a oznámiť poisťovni |
| Klient spadne, keď ste v inej miestnosti | Samotný pád ešte nepreukazuje vašu zodpovednosť | Spísať priebeh udalosti a zabezpečiť lekársku správu |
| Klient sa zraní pri presune | Môže vzniknúť nárok za škodu na zdraví | Uchovať záznam o službe a kontakt na svedkov |
| Škoda vznikne pri práci v zahraničí | Územná platnosť býva štandardne obmedzená na Slovensko | Pred turnusom si písomne dojednať rozšírenie na danú krajinu |
Pri výbere poistnej sumy myslite aj na škodu na zdraví, nielen na cenu spotrebičov. Orientačné ročné poistné pri poistení zodpovednosti zamestnanca je 30 až 80 eur; pri opatrovaní na živnosť približne 60 až 180 eur. Bežná spoluúčasť môže byť pevná suma 50 až 150 eur alebo 5 až 10 percent zo škody. Porovnávajte najmä rozsah krytia a výluky, nie iba cenu.
Prečo poistenie spravidla nerieši zneužitie platobnej karty?
Predstavme si, že klient vám odovzdá kartu a PIN na nákup, no karta sa stratí alebo sa objaví platba, ktorú klient neschválil. Bežné poistenie zodpovednosti nemusí takú škodu kryť. Hotovosť, platobné karty, ceniny a cennosti bývajú medzi výlukami, rovnako ako manká. Rozhodujú konkrétne poistné podmienky.
Ak preberáte peniaze alebo kartu, spíšte, čo ste prevzali, na aký účel a kedy ste vec vrátili. Pri nákupe si odložte doklad. Samotný svedok môže pomôcť objasniť priebeh, ale nenahrádza písomný záznam ani nerozširuje poistné krytie.
Upozornenie: Rodine klienta nesľubujte, že škodu zaplatíte, a nepodpisujte uznanie zodpovednosti skôr, než udalosť oznámite poisťovni. Poisťovňa potrebuje posúdiť okolnosti a vaša zmluva môže obsahovať výluky alebo podmienky pre uznanie nároku.
Aká dokumentácia rozhoduje o poistnom plnení?
Pri škode na zdraví môže byť podstatné, čo sa dialo počas služby, aký bol stav klienta a či nasledovalo ošetrenie. Pri poškodenej veci pomáhajú fotografie, popis poškodenia a doklad o jej oprave alebo hodnote. Záznam píšte čo najskôr a vecne; neuvádzajte domnienky ako overené skutočnosti.
Kontrolný zoznam po udalosti
- Zapíšte dátum, čas a miesto udalosti a kto bol prítomný.
- Opíšte priebeh služby a konkrétne úkony, ktoré jej predchádzali.
- Pri škode na veci urobte fotografie a poznačte si, čo bolo poškodené.
- Pri úraze zabezpečte lekársku správu a zapíšte, kto zranenie videl.
- Uchovajte záznam o službe, komunikáciu s rodinou a prípadné účtenky.
- Škodu oznámte poisťovni písomne a bez zbytočného odkladu.
Ak klientovi podávate lieky, rozlišujte medzi podaním lieku z dávkovača pripraveného oprávnenou osobou a samostatným určovaním dávky. Injekcie, preväzy a ďalšie zdravotnícke výkony bez príslušného oprávnenia môžu byť mimo poistného krytia. Poistka nenahrádza odbornú kvalifikáciu ani oprávnenie na zdravotnú starostlivosť.
Časté otázky o poistení pri opatrovaní
Musí mať opatrovateľka na živnosť povinné poistenie?
V podkladoch zákonnej povinnosti poistiť sa pre SZČO opatrovateľku nenájdeme. Bez poistky však podľa § 420 Občianskeho zákonníka môže zodpovedať za celú spôsobenú škodu. Poistenie zodpovednosti pre opatrovateľky na živnosť má preto zmysel posúdiť podľa rozsahu práce a rizík.
Kryje poistka podanie liekov alebo aplikáciu inzulínu?
Nie automaticky. Rozhoduje poistná zmluva aj to, či úkon patrí do vašich oprávnení a kvalifikácie. Výkon zdravotnej starostlivosti bez príslušného oprávnenia môže byť z krytia vylúčený.
Platí slovenská poistka pri turnuse v Rakúsku alebo Nemecku?
Štandardne sa počíta s územnou platnosťou na Slovensku. Rozšírenie na EÚ alebo celý svet musí byť výslovne dojednané, preto si ho potvrďte pred odchodom.
Zapamätajte si:
- Zamestnankyňa má pri nedbanlivosti zákonný strop, SZČO nie.
- Overte krytie vecí klienta, škody na zdraví, územnú platnosť a spoluúčasť.
- Peniaze a platobnú kartu preberajte s písomným záznamom.
- Udalosť zdokumentujte a poisťovni ju oznámte bez zbytočného odkladu.