Zabudli ste zaplatiť poistné za auto a prišla vám upomienka. Zánik poistenia pre neplatenie nenastáva hneď po splatnosti, no po uplynutí príslušnej lehoty môžete zostať bez krytia. Rozhoduje, či ide o PZP alebo iné poistenie, a čo presne uvádza zmluva.
Ak potrebujete jazdiť, najprv si overte, či je PZP stále platné. Ak už zaniklo, uzavrite nové bez odkladu. Po zániku si môžete vybrať inú poisťovňu, preto porovnajte cenu aj poistné podmienky namiesto toho, aby ste ďalej jazdili bez platnej poistky.
Kedy zanikne PZP a ako si overiť jeho platnosť?
Lehota pri povinnom zmluvnom poistení
Pri PZP platí osobitné pravidlo podľa § 9 ods. 4 zákona č. 381/2001 Z. z. Ak poistné nezaplatíte do jedného mesiaca od dátumu splatnosti, poistenie zanikne. Zmluva však môže určiť dlhšiu lehotu; poistné podmienky niektorých poisťovní ju predlžujú na obdobie od 45 dní do troch mesiacov.
Pri PZP zánik poistenia pre neplatenie nastáva podľa lehoty uvedenej v zákone alebo vo vašej zmluve. Skontrolujte poistnú zmluvu, podmienky a poslednú výzvu. Dátum splatnosti nájdete aj vo faktúre alebo v oznámení o poistnom. Ak platíte po častiach, nepredpokladajte, že nezaplatená splátka počká až do konca poistného obdobia. Rozhoduje konkrétne nastavenie splátok a zmluvných podmienok.
Počas lehoty do zániku poistná ochrana ešte trvá. Ak sa v tomto čase stane nehoda, PZP sa uplatňuje podľa zmluvy a zákona. Od 1. augusta 2024 poisťovňa nemôže žiadať náhradu vyplatenej škody iba preto, že ste v čase nehody meškali s poistným. To však neznamená, že dlžné poistné zanikne.
Overenie v evidencii Slovenskej kancelárie poisťovateľov
Platnosť PZP vozidla môžete preveriť v evidencii Slovenskej kancelárie poisťovateľov (SKP) podľa evidenčného čísla alebo čísla VIN. Výsledok vám pomôže zistiť, či je pri vozidle evidované poistenie, no pri spore o presný deň zániku si vyžiadajte potvrdenie od poisťovne. Samotná zelená karta alebo starý doklad o poistení nepotvrdzuje, že zmluva stále platí.
Ak ste poistenie uzavreli cez internet a nezaplatili prvé poistné, overte si aj to, či zmluva vôbec vznikla. Pri zmluve uzatvorenej na diaľku býva prvá platba podmienkou začiatku poistenia. Bežná lehota na jej zaplatenie sa podľa podmienok pohybuje od 14 do 30 dní. Viac o rozsahu zákonnej ochrany a povinnostiach vodiča vysvetľuje sprievodca PZP – povinným zmluvným poistením.
Čo platí pri ďalšom poistnom a výzve poisťovne?
Jednomesačná lehota po doručení výzvy
Pri havarijnom alebo inom poistení upravuje zánik pre nezaplatenie § 801 Občianskeho zákonníka. Ak nezaplatíte poistné za ďalšie poistné obdobie, poistenie zanikne, keď poistné neuhradíte do jedného mesiaca od doručenia výzvy poisťovateľa. Výzva musí upozorniť na následok nezaplatenia, teda na zánik poistenia.
Ide o inú lehotu než pri PZP: pri zákonnom PZP sa mesiac počíta od splatnosti poistného, pri ďalšom poistnom podľa § 801 od doručenia výzvy. Ak ide o prvé alebo jednorazové poistné pri poistení, na ktoré sa vzťahuje Občiansky zákonník, lehota je tri mesiace od splatnosti. Pravidlá sa preto nedajú zamieňať medzi jednotlivými druhmi poistenia.
| Situácia | Lehota | Od kedy plynie |
| Nezaplatené PZP | 1 mesiac, ak zmluva neurčuje dlhšiu lehotu | Od splatnosti poistného |
| Prvé alebo jednorazové poistné pri inom poistení | 3 mesiace | Od splatnosti poistného |
| Ďalšie poistné pri inom poistení | 1 mesiac | Od doručenia výzvy |
| Doručenie výzvy pri ďalšom poistnom | Do 1 mesiaca | Od splatnosti poistného |
Dokedy musí poisťovateľ výzvu doručiť?
Pri ďalšom poistnom podľa § 801 ods. 2 musí poisťovateľ výzvu doručiť do jedného mesiaca od splatnosti. Ak ju v tejto lehote nedoručí, nenastane zánik podľa uvedeného pravidla založeného na doručenej výzve. Neznamená to však, že dlh je odpustený alebo že môžete ignorovať ďalšiu komunikáciu poisťovne.
Výzvu si nenechajte ujsť pre neaktuálnu adresu či e-mail. Zmenu kontaktných údajov oznámte poisťovni a platbu posielajte na správny účet so správnym variabilným symbolom. Pri prevode na poslednú chvíľu si nechajte časovú rezervu; samotné zadanie príkazu nemusí znamenať, že platba bola včas pripísaná. Ak si nie ste istí, či správa naozaj prišla od poisťovne, pomôže vám overenie pravosti správy z poisťovne.
Ak ste si zvolili ročné alebo štvrťročné splátky, skontrolujte si aj to, kedy je každá splátka splatná. Spôsob platenia môže ovplyvniť cenu aj termíny, no nezaplatená splátka sa sama od seba neposunie. Rozdiely medzi úhradou naraz a platbou po častiach opisuje prehľad poistného obdobia a spôsobov platenia.
Čím sa líši zánik havarijného poistenia od PZP?
Havarijné poistenie nie je zákonná povinnosť, ale jeho zánik môže znamenať, že škodu na vlastnom aute budete znášať sami. Pri nezaplatení sa pri ňom spravidla uplatní režim Občianskeho zákonníka: pri prvom alebo jednorazovom poistnom ide o trojmesačnú lehotu od splatnosti, pri ďalšom poistnom o mesiac od doručenia výzvy. Skontrolujte však aj zmluvu a poistné podmienky.
Pri PZP naopak rozhoduje osobitný zákon a vozidlo bez platného poistenia nesmie zostať bez náhrady. Zánik poistenia pre neplatenie pri havarijnom poistení vás nezbaví povinnosti platiť za škody, ktoré spôsobíte iným, ak zároveň zaniklo aj PZP. Preto si oba druhy poistenia overujte samostatne.
Pri zániku pred koncom obdobia, za ktoré bolo bežné poistné zaplatené, má poisťovateľ podľa § 803 Občianskeho zákonníka nárok na poistné do dňa zániku a zvyšnú časť má vrátiť. Ak poistenie ešte potrebujete, porovnajte si ponuky ešte pred uzavretím novej zmluvy. Porovnanie ponúk poistenia auta online vám umožní posúdiť cenu aj rozsah krytia na jednom mieste.
Pozor: Neplatenie nie je náhradou riadnej výpovede. Ak ste zmeškali termín na zmenu poisťovne, ďalšie neplatenie môže priniesť dlh a obdobie bez PZP. Pri riadnej výpovedi bežného poistenia musí byť výpoveď doručená aspoň šesť týždňov pred koncom poistného obdobia. Pri PZP si preto porovnajte nové ponuky k najbližšiemu výročiu a dovtedy poistné riadne uhraďte.
Čo hrozí po zániku poistenia a ako sa vymáha dlh?
Jazda bez PZP a škoda spôsobená inému
Ak PZP zaniklo, uzavrite nové ešte pred ďalšou jazdou. Za nesplnenie povinnosti uzavrieť PZP môže okresný úrad uložiť pokutu od 50 € do 5 000 €. Povinnosť sa viaže na vozidlo evidované v Slovenskej republike, nielen na to, či ho práve používate. Ani odstavenie auta v garáži samo osebe nie je dôvodom na zánik povinnosti.
Ak spôsobíte škodu nepoisteným vozidlom, poškodenému môže plniť poistný garančný fond. Slovenská kancelária poisťovateľov potom môže vyplatenú sumu vymáhať od zodpovednej osoby. Zákonné minimálne limity PZP sú 5 000 000 € za škody na zdraví a pri usmrtení a 1 000 000 € za vecné škody, náklady a ušlý zisk na jednu škodovú udalosť. Pri väčšej nehode môže ísť o vysoký dlh.
Dlžné poistné, inkasná spoločnosť a ďalší postup
Samotný zánik poistenia pre neplatenie nevymaže poistné za obdobie, počas ktorého zmluva ešte trvala. Poisťovateľ môže požadovať pomernú časť poistného do dňa zániku podľa § 803 Občianskeho zákonníka. Ak dlh neuhradíte, môže ho vymáhať priamo alebo postúpiť pohľadávku inkasnej spoločnosti. Vzniknúť môžu aj ďalšie náklady a úrok z omeškania.
Keď príde výzva na úhradu, porovnajte požadovanú sumu s poistnou zmluvou, dátumom splatnosti, dátumom zániku a uskutočnenými platbami. Ak ste zaplatili, ale použili nesprávny variabilný symbol alebo starý účet, pošlite poisťovni potvrdenie o prevode a požiadajte o priradenie platby. Ak dlh uznávate, neodkladajte riešenie; nevyriešená pohľadávka môže pokračovať do súdneho a exekučného vymáhania.
- Zistite stav zmluvy. Overte evidenciu SKP a vyžiadajte si od poisťovne presný dátum zániku.
- Skontrolujte výpočet dlhu. Porovnajte obdobie poistenia, splátky a pomerné poistné do zániku.
- Vyriešte platnosť vozidla. Ak PZP zaniklo, uzavrite nové pred jazdou; nemusíte zostať v pôvodnej poisťovni.
- Porovnajte cenu aj krytie. Najlacnejšia ponuka nemusí mať rovnaké podmienky. Pri výbere sa hodí aj návod, ako ušetriť na poistení auta.
Ak ste už zmluvu nechceli obnoviť, riešte zmenu štandardnou výpoveďou. Pri prevode vozidla si overte, kto má uzavrieť nové poistenie; praktický postup pri kúpe auta opisuje PZP po kúpe vozidla. Po nehode si uchovajte doklady a komunikáciu s poisťovňou, ktoré môžu byť potrebné pri hlásení škody z PZP.
Časté otázky o nezaplatenom poistení
Zanikne mi PZP hneď po nezaplatenej splátke?
Nie. Pri PZP plynie lehota spravidla jeden mesiac od splatnosti, prípadne dlhšie, ak to určuje zmluva. Počas jej plynutia poistenie ešte trvá.
Musí mi poisťovňa poslať výzvu pred zánikom PZP?
Pri zániku PZP podľa § 9 ods. 4 zákona č. 381/2001 Z. z. nie je doručenie výzvy podmienkou. Pri ďalšom poistnom pri iných druhoch poistenia môže byť výzva podľa § 801 Občianskeho zákonníka potrebná.
Môžem po zániku poslať poistné a obnoviť zmluvu?
Nie. Dodatočná úhrada zaniknutú zmluvu neobnoví. Poisťovňa vám môže ponúknuť novú zmluvu, prípadne si uzavrite poistenie inde.
Môže poisťovňa vymáhať poistné aj po zániku zmluvy?
Áno. Môže požadovať poistné za čas do zániku poistenia. Zánik zmluvy neznamená odpustenie vzniknutého dlhu.
V skratke: Pri PZP si skontrolujte splatnosť aj zmluvnú lehotu, platnosť overte v evidencii SKP a po zániku nejazdite bez novej poistky. Dlžné poistné riešte samostatne; jeho dodatočné zaplatenie starú zmluvu neobnoví.